Worauf sollte man beim Kreditvergleich achten?
Durch die zunehmende Bedeutung des Internets hat sich das Konsumverhalten der Verbraucher grundlegend geändert. Heutzutage geht man vor dem Einkaufen erst ins Netz und vergleicht die Preise. Das geht schnell, ist bequem und führt sicher zum günstigsten Angebot. Die beliebten Vergleichsrechner gibt es auch für Finanzprodukte, wer einen Kredit aufnehmen möchte, kann etliche kostenlose Kreditrechner in Anspruch nehmen. Doch worauf ist zu achten? Was sind die wichtigsten Kriterien beim Kreditvergleich und wo liegen die versteckten Fallen?
Kredite richtige vergleichen, darauf müssen Verbraucher achten
Einige Banken werben mit dem Nominal- statt mit dem Effektivzins, um ihre Angebote günstiger wirken zu lassen, als sie eigentlich sind. Der Nominalzins besteht nämlich nur aus dem reinen Kreditzins, während der Effektivzins bereits alle kreditbezogenen Nebenkosten enthält. Einen objektiven Kreditvergleich kann man aber nur auf Grundlage des effektiven Jahreszinses durchführen. Kreditgeber, die mit dem Nominalzins werben, kann man getrost vergessen, sie zählen zu den schwarzen Schafen der Branche. Ein guter Kreditrechner listet ausschließlich Angebote die den Effektivzins klar ausweisen. Üblicherweise vergeben die Banken einen einfachen Ratenkredit zu einem festen Zinssatz und zu einer festen Laufzeit. Das macht das Angebot berechenbar und erlaubt einen schnellen Kreditvergleich. Einzelne Banken weichen jedoch von dieser Regel ab und werben mit besonders niedrigen aber variablen Eingangszinsen, die im Zuge der Laufzeit sukzessive erhöht werden.
Meistens handelt es sich im Lockangebote, die späteren Zinserhöhungen werden von den Banken bereits fest einkalkuliert. Deshalb sollte man stets prüfen, ob der Kreditvertrag feste oder variable Zinsen vorschreibt. Die einfache Rechnung: Niedrige Zinsen = günstiger Kredit, geht in der Praxis nicht auf. Die Laufzeit spielt für die Gesamtkosten eines Kredits eine maßgebliche Rolle. Viele Angebote mit besonders niedrigen Effektivzinsen sind an lange Laufzeiten gekoppelt. Mit zunehmender Laufzeit steigt aber auch die Belastung für den Kreditnehmer, schließlich muss er Monat für Monat Zinsen auf den Kredit bezahlen. Unterm Strich kann ein zinsgünstiger Kredit mit langer Laufzeit teurer kommen, als ein Kredit mit höheren Zinsen aber kürzerer Laufzeit. Im Zweifel sollte man selbst die Gesamtkreditkosten ausrechnen.
Schädliche Kreditanfragen vermeiden
Verbraucher mit geringer Bonität müssen unter Umständen mehrere Kreditanfragen stellen bis sie eine Zusage erhalten. Bei jeder Kreditanfrage erfolgt jedoch automatisch eine Schufa-Abfrage. Mehrere Abfragen in Folge können den Schufa-Score des Interessenten senken und so seine Bonität beschädigen.. Deshalb muss man darauf achten, dass die Banken bei der Schufa den richtigen Auskunftsgrund angeben. Abfragen unter der Begründung „Anfrage Kredit“ sind problematisch, solche unter „Abfrage Kreditkondition“ dagegen unschädlich.
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