Das Besondere am Beamtendarlehen
Die Banken sind bei der Ausgestaltung ihrer Kreditangebote völlig frei, sie können selbst bestimmen, zu welchen Konditionen sie Geld verleihen möchten. Des Weiteren haben sie das Recht Kunden abzulehnen, die nach ihrer Einschätzung keine ausreichende Bonität mitbringen. In der Praxis führt das zu einer starken Ungleichbehandlung der Verbraucher, Grundsätzlich gilt: Wer bereits in gesicherten Verhältnissen lebt, kann sich viel günstiger Geld leihen als jemand, der mit seinem Einkommen über die Runden kommt. Besonders deutlich wird das am Beispiel des Beamtenkredits, einem besonderen Darlehen, das ausschließlich Beamten und Angestellten im Öffentlichen Dienst vorbehalten ist.
Besonderheiten des Beamtenkredits
Beamtenkredite kommen in vielerlei Hinsicht den Interessen der privilegierten Zielgruppe entgegen. Zum einem wäre da der außergewöhnlich hohe Kreditrahmen zu nennen. Das Zwanzig- bis Vierunzwanzigfache des aktuellen monatlichen Nettoeinkommens des Beamten, bildet das ungefähre Kreditlimit. Die lange Laufzeit fällt ebenfalls aus dem Rahmen. Normale Ratenkredite laufen nur ein paar Jahre, Beamtenkredite dagegen bis zu 20 Jahre. Das bedeutet für den Kreditnehmer: Mehr Zeit, geringere monatliche Raten und mehr finanzielle Freiheit.
Der Beamtenkredit ist eigentlich eine Kombination aus einer sehr günstigen Finanzierung und einer Kapitallebensversicherung. Dieses Konstrukt bietet dem Kreditnehmer einige finanzielle Vorteile.
Die Kapitallebensversicherung macht den Beamtenkredit so günstig
Die Tilgung des Beamtenkredits erfolgt über den Umweg der Kapitallebensversicherung. Der Kreditnehmer zahlt – bis auf den geringen Zinsanteil – keine Tilgungsraten an die Bank, sondern feste monatliche Beiträge an die Lebensversicherung. Die vergütet die Beiträge zu einer festen Verzinsung, diese Erträge aus der Versicherung kommen dem Kreditnehmer zu Gute, sie reduzieren sein Schuld und fließen am Laufzeitende zusammen mit der Ansparsumme direkt in die Tilgung. In der Zwischenzeit genießen der Beamten und seine Familie den ganz normalen Todesfallschutz der Kapitallebensversicherung.
Für Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst gibt es keine günstigere langfristige Finanzierung als das Beamtendarlehen.
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