Kunden mit hoher Bonität bekommen bessere Kreditkonditionen
Banken und Sparkassen durchleuchten ihre Kunden sehr genau, bevor sie einen Kredit bewilligen. Neben der obligatorischen Schufa-Auskunft, fragen sie auch die persönlichen finanziellen Verhältnisse des Antragstellers ab. Der muss beispielsweise Gehaltsabrechnungen oder Grundbuchauszüge vorlegen, um seine Einnahmen und seine Vermögenswerte nachzuweisen. Als Faustregel gilt: Jeder höher das Kreditausfallrisiko der Bank umso höher fallen die Kreditzinsen aus. Das bedeutet umgekehrt: Kunden mit hoher Bonität bekommen bessere Kreditkonditionen.
Beamten können von vorzüglichen Kreditkonditionen profitieren
Die Beamten gehören zu diesen besonders privilegierten Kreditkunden. Mit ihrer festen, praktischen unkündbaren Stellung bei Vater Staat, können sie ein Höchstmaß an Sicherheit in die Kreditverhandlungen einbringen. Aufgrund der Arbeitsplatzsicherheit und dem überdurchschnittlichen Gehalt, das Beamten typischerweise genießen, ist das Kreditausfallrisiko dieser Gruppe sehr gering. Beamtenkredite sind ein sicheres Geschäft für Banken und Sparkassen, deshalb umwerben sie die Zielgruppe mit hohen Kreditbeträgen, extra langen Laufzeiten und einem überaus günstigen Tilgungsmodell. Beamte können bei Bedarf das bis zu 24fache ihres Netto-Monatseinkommens als Darlehen aufnehmen. Die Tilgung wird üblicherweise auf 12 bis 20 Jahre gestreckt. Dadurch fallen die monatlichen Tilgungsraten sehr moderat aus. Sondertilgungsrechte und andere günstige Klauseln sind beim Beamtenkredit die Regel.
Kredit und Lebensversicherung in einem Produkt
Das Beamtendarlehen wird meistens gemeinsam mit einer Kapitallebensversicherung abgeschlossen. Das hat für den Kreditnehmer mehrere Vorteile. Zum einen genießen seinen Angehörigen über die gesamte Laufzeit hinweg den Todesfallschutz der Lebensversicherung und zum anderen fallen die Gesamtkreditkosten durch die Kombination sehr viel günstiger aus. Der Kostenvorteil entsteht durch das besondere Tilgungsverfahren, während der Laufzeit muss der Kreditnehmer monatliche Beiträge in die Lebensversicherungspolice einzahlen, an die Bank aber lediglich einen geringen Zinsanteil entrichten. Die Lebensversicherung verzinst die Beiträge des Kunden und löst mit dem Gesamtertrag den Kredit ab. Am Ende der Laufzeit ist der Kreditnehmer auf einen Schlag schuldenfrei.
Durch die Verzinsung der Beiträge wird seine finanzielle Belastung durch den Kredit erheblich reduziert.
